中国财富网讯（田欣鑫 毛超）7月29日，中国财富研究院在京发布了《2018年中国人身保险产品研究报告（消费者版）》（以下简称《报告》）。《报告》深入解析当前人身保险产品的设计特征、发展趋势，并对不同产品价格进行了科学评级，帮助消费者分析出更适合自己、性价比更高的产品，从而推进保险消费者权益保护和知识普及，推动人身险市场的良性发展。

据悉，《报告》借助庞大的人身险产品库，使用统计分析和建模研究的方法，对保险市场在售的3700多个主流人身保险产品进行对比研究，并重点对各类人身险产品的责任设计、条款撰写等各项指标进行对比，帮助消费者了解最新的市场动向，合理认识产品差异。

人身保险作为专业的金融产品，其责任和条款相对复杂。如何使消费者更了解人身险产品，做到认识更清晰、选择更明确、购买更明白，需要从详尽的人身险产品细节入手进行分析研究，帮助消费者从复杂的条款中将核心内容剥离出来进行比较、分析，这种类型的研究报告在当前尚属空白。

《报告》分为主报告和分产品子报告，主报告为产品对比分析结论汇总，分产品自报告作为主报告的附件，对2017年市场上热门的定期寿险、终身寿险、重大疾病保险、年金保险、投连险、万能险进行了详细调研和分析，对不同产品性价比进行评级，创新对消费者的保险选择提出推荐意见，并总结各类产品的发展建议。

《报告》指出，2017年人身险市场的产品结构发生了较大变化。普通寿险业务成为主要增长点，投资连结险、万能险增长放缓。数据显示，2017年普通寿险业务增长幅度最大，同比增长23.77%，分红寿险业务同比增长22.14%，投连险业务同比增长1.49%，万能险业务同比增长4.75%，健康险业务同比增长8.58%，人身意外险业务同比增长20.19%。

随着人身险市场产品结构发生变化的同时，市场也正在不断创新。各保险公司积极尝试针对不同的场景进行定制，主要包括两类：一是对消费者的身体条件进行细分，提供了更具针对性和价格竞争力的产品；二是针对特定人群开发专属产品，为不同消费者提供更多选择。

《报告》研究不同产品类型发现，保障型寿险方面，一是保障型寿险责任简单明确，属于消费者风险保障的核心工具；二是保障型寿险保障力度逐渐加大，免体检保额逐年提高。

重大疾病产品方面，一是疾病种类有过度增加趋势，消费者应该重点关注是否包含25种行业标准；二是多重给付重疾上市数量增多，消费者应重点关注分组规划；三是产品利益设计简单化和复杂化倾向同时存在，消费者应按需选择。

年金保险产品方面，消费者需要关注是否包含养老和教育等关键责任。

账户型产品方面，一是投连险分类账户大部分取得正收益，年轻消费者可选择作为保障型寿险或未来品质养老工具；二是万能险报备产品总数略有下降，消费者应重点关注该类产品的保障功能；三是投连险与万能险按合同约定扣费，消费者应注意具体扣费数额。