中国财富网讯（田欣鑫 陈馨怡）“辛辛苦苦几十年，一病回到解放前”，即便情况较为稳定的中等收入人群，也会“因病致贫”，稍有健康风险便落入贫困的行列。据国家癌症中心最新报告显示，全国平均每分钟有7人被确诊为癌症，4人因癌症死亡，一系列数据背后是国人难以承受的大病之重，平均30万元左右的治疗费用更是戳到国民生存的痛点。
作为国民必备的重疾险，尤其是保费更低、杠杆更高的定期重疾险，不但能弥补因疾病导致的医药费用不足，还能让家庭免受“灾难性支出”打击。如何配置适合自己的定期重疾险？购买多少保额的产品才能有效防范风险？投保定期重疾险有哪些注意事项？
中国财富网近期推出系列报道，就人身保险系列产品的选购指南，邀请“人身保险产品月度排行榜（消费者推荐）”上榜险企释疑消费者备受关注的问题。本期采访了昆仑健康保险信息技术总监、互联网中心总经理李立宇，以及昆仑健康保险互联网保险中心产品处副经理孙晨峰，就定期重疾险的相关问题作出解答。
（昆仑健康保险信息技术总监、互联网中心总经理李立宇）
定期重疾险有何优势：
解决治疗、康复费用+弥补收入损失
重疾险是针对一些常见的重大疾病所给付的保障，按保障期限划分为定期重疾险和终身重疾险。定期重疾险是在固定的期间内提供保障的重疾险产品，固定期间可以按年数确定，如20年、30年，也可以按被保险人年龄确定，如保障至60岁、70岁等。
相对于医保、寿险、意外险来说，重疾险有自己独到的优势。李立宇解释，医保是费用补偿型的保险，实行报销机制，而重疾险是定额给付，即只要被确诊为合同约定的某种疾病，保险公司就会赔付约定的保额，且赔付的费用由被保险人自由支配，可以用作医疗费用，也可以用作后期理疗康复以及补偿生活开支等费用。
寿险和重疾险的标的不一样，寿险以个人生命为标的，要在被保险人身故（或全残）后，保险公司才按照约定的金额赔偿保险金。寿险主要是对家庭的保障，而重疾险更多是对自己的一个保障。
孙晨峰表示，意外险一般以意外身故或意外伤残作为给付条件，针对的是意外风险，与重疾险针对的健康风险不太一样。不过，重疾险和意外险可以形成非常好的互补。
如何配置定期重疾险：
不同阶段人群配置不同类型产品
对于定期重疾险的配置问题，李立宇表示，刚步入职场的年轻人，收入较低，消费能力也较弱，因此更适合配置消费型的定期重疾险，可以用较少的保费换取更高的保障，例如昆仑健康推出的“健康保”产品，价格较低，保障也较全面。
但由于消费型定期重疾险退保时现金价值返还相对较少，所以对于中年人，或者收入较高人群，可以考虑配置储蓄型重疾险，这类产品在保障重疾的前提下，一般还会有足额的身故保障，提前退保也有相对较高的现金价值返还。
根据中国财富研究院日前发布的《2018年中国人身保险产品研究报告》建议，定期重疾险越早购买越好，因为越早购买保费越低、保障期间越长，对消费者而言产品性价比越高。且在身体状况良好时购买，保险公司的承保程序相对简单，而当身体的某些指标不合格时，很可能带来保险公司的加费、拒保和除外等非标准化处理。
应购买多少保额的产品：
50万元左右才能有效防范风险
对于需要配置多少保额的定期重疾险才能有效防范风险的问题，李立宇表示，保额与将来治疗重疾所需花费相关，一般重大疾病所需的治疗费用为30万左右，所以保额在30万左右，或者更高一点才能覆盖风险。因为考虑到投保人患重疾后可能有1至2年不工作的时间，这部分的生活费用也需要得到保障，所以配置50万左右的定期重疾险才能有效防范风险问题。
孙晨峰补充表示，如果预算不足又想有充分的保障，可以考虑先买低一点保额的终身重疾险，再补充一个定期重疾险，让保障更充分。
《2018年中国人身保险产品研究报告》向消费者提供了一个简单的配置原则，即保费支出占年收入的10%，保额是年收入的10倍，也就是“双十原则”。若以家庭为单位考虑，在家庭、个人财务信息不完整的情况下，推荐保额为家庭年收入的 3倍至5倍。
如何选择不同种类的定期重疾险：
覆盖疾病种类不应成唯一选择标准
现在市面上在售的重疾险有覆盖疾病种类越来越多的趋势，且由于保障病种数量增多，保费也越来越高昂。孙晨峰指出，其实监管机构对重疾险覆盖的疾病种类规定的25种已占到重疾发生率的95%左右，所以消费者不应盲目依据病种数量来选择重疾险，更不能将包含的疾病数量当成选择产品的唯一标准。
李立宇表示，在经济富裕的情况下，可以考虑购买更多保障范围的产品，但也不是越多越好，而应综合考量。
配置定期重疾险有哪些注意事项：
选择等待期短的产品、认真阅读健康告知
孙晨峰提醒，投保定期重疾险一定要关注产品的相关要素，比如等待期，定期重疾险的等待期一般为90天或180天，可优先考虑等待期较短的产品。另外还要关注保险责任，这一块是各个产品之间最大的差异所在，例如包含轻症的数量、赔付次数、赔付比例等，消费者都应该仔细了解。
还有就是责任免除，各个重疾产品在责任免除方面的差异不会太大，但这部分是最容易产生后期理赔纠纷的地方，消费者在选择产品的时候也应该仔细阅读条款。最后，消费者还应该关注保险公司的服务能力、偿付能力、赔付时效等方面。
李立宇指出，健康告知也是消费者必须要注意的内容，因为健康告知里面涉及很多投保条件，若不满足相关条件，则不能投保。消费者需要对照健康告知和自身的健康状况是否匹配，匹配才能投保。
定期重疾险还有哪些优化的地方：
产品设计化繁为简、提供健康管理服务
目前市面上定期重疾险的种类繁多，消费者选购有一定的难度，因此李立宇建议，首先，保险公司应该站在用户的角度去提供一些简单实用、保障全面的产品。对此，孙晨峰也表示，保险公司应该在产品设计方面化繁为简，从消费者的实际需求出发，推出对消费者友好的产品。
其次，李立宇建议，目前很多重疾险产品还只停留在纯保险的层面，希望未来能够提供一些健康管理方面的服务，被保险人可以通过这些服务降低患病风险，同时也能降低保险公司的赔付比例，达到双赢的效果。
附：重疾险选购指南
