酝酿近半年的“车险定价全面放开”这一新政靴子终于落地,试点地区部分车主保费或可降一半。
证券时报·券商中国记者昨日独家获悉,覆盖广西、陕西、青海等三地的商业车险基准费率方案已在近日下发到了中保信、车险经营公司以及三地行业协会。这意味着商业车险定价经历了“从铁板一块到有限放开”的逐步过渡后,真正由市场主导商业车险价格的时代逐渐到来。
今年,车主张和为自用车投保商业车险,虽然保额没变,但保费减少343元至2582元。自我国2015年启动商业车险费率改革以来,不少类似张和这样的车主享受到了车险费率改革的红利。广西、陕西、青海三地车险定价全面放开后,好车主享受到的折扣力度将进一步加大。
商业车险保费主要看两大因子:第一看基准保费,第二看费率调整系数。两者相乘就是车主要交的保费。在广西、陕西、青海等三大地区,这两大系数都会下降。
首先是费率调整系数预估会下降。费率调整系数主要受自主核保系数、自主渠道系数、无赔款优待系数(NCD系数)和交通违法系数四个系数影响。其中,NCD系数根据投保车辆历史出险情况确定,主要来自行业数据,交通违法系数根据当地监管及保险行业协会规定。自主核保和自主渠道两个系数由公司根据赔付成本和渠道成本测算确定,是反映保险公司个体差异最大的两个因子,也是保险公司调节商业车险费率的最关键手段。
去年第二期商业车险费率改革推行后,广西、陕西、青海三地自主核保系数下限分别为0.85、0.85和0.75,自主渠道系数均为0.75。此次实施全面自主定价后,这两大系数都交由公司自主上报。这意味着,定价不再设定行业统一浮动区间,只要能证明是正常市场行为,各家保险公司可自行确定定价上下限。
记者从多家财险公司了解到的情况是,保险公司目前策略还是主要以降价为主,不过只有极少车型和业务的两大系数可以降到0.5以下。
除了费率调整系数,影响商业车险保费的另一重要因子基准保费也下降了,这一部分各公司没有差异。此次广西、陕西、青海采用了全新的基准纯风险保费表。
由于目前保险公司仍在测算中,尚无法知道届时市场定价系数平均水平。安全性能更高、案均理赔更少的车型、驾车习惯更好的车主,有望享受到更多的车险价格优惠。而部分亏损较多的差业务可能也不排除会提价。
虽然此次新政给了保险公司充分定价自主权,但价格制定也不是保险公司想提价就提价,想降价就降价。此前传出的信息是,三地商车险费率全面放开的同时,三地可能将暂停执行阈值监管。但前端放开的同时后端管理将更加严格,监管部门可能会加强对市场行为监管。
