中国财富网讯（田欣鑫）今年是第六个“7.8全国保险公众宣传日”，年度主题为“守护美好，从一份保障开始”。近期，中国财富网将推出系列报道，对各类人群的保险保障进行全面分析，本期聚焦少儿保险。
国家福利 少儿医保必须配置
给少儿投保，一定要先上医保，之后再配置商业保险，少儿医保和社保类似，是孩子的基本保障。以北京少儿医保为例，费用为180元/人/医保年度（2018年度），而住院最高补贴可达到20万元。需要提醒的是，给新生儿办医保，一定是自孩子出生90日内，办理出生当月至当年年底的保险。
保障先行 意外险需重点关注
为少儿配置保险，“保障先行”是首要原则，即优先为孩子配置意外险、重疾险、医疗险等产品，其中意外险尤其需要重点关注。
据中国疾控中心2017年数据显示，我国儿童受意外伤害死亡占儿童死亡总量的26.1%，4000万中小学生遭遇过意外伤害，1360万需要门诊治疗，335万需要住院，20万正常功能受损，40万致残。
虽然意外险的配置非常必要，但并不是配置份数越多、额度越高越好。目前国家规定，不满10周岁的，累计身故保额不超过20万元；已满10周岁但未满18周岁的，累计赔付不得超过50万元。所以，高额、多份的意外险没有必要购买。
同时，并不建议为少儿购买长期意外险。据慧择保险网数据显示，目前我国儿童保单中，61.5%的住院医疗理赔集中在0-6岁低龄儿童，从实际来看，家长选择在孩子0-6岁时购买住院医疗险的比率高达93.1%，远超6-14岁的孩子购买占比13倍。因此，为少儿配置意外险，建议购买性价比较高的一年期产品，价格在100元至200元之间。
减轻压力 重疾险优势明显
据世卫组织数据显示，中国0至14岁儿童的肿瘤发病率正以每年5%的速度上升。同时也有医学统计数据显示，近年来我国每年新增加白血病患者数量约为4万名，其中25%为儿童患者。白血病进行骨髓移植治疗的费用一般需50万元以上，而即使进行最低限度的4至6个疗程化疗的所需医疗费用也接近40万元。
作为给付型保险，重疾险具有“一经确诊即可赔付”的特性，孩子一旦确诊合同保障范围内的重大疾病就能马上得到保险公司约定保额的一次性赔偿，无须发票报销，可以迅速有效地减轻治疗压力。
需要注意的是，重疾险投保年龄越小保费越便宜，建议购买消费型重疾险保障至成年，可优先量力选择保额30万元以上的产品。少儿成年之后可以重新购买终身型保险，性价比最高。
不可忽视 医疗险配置明智
医疗险产品和重疾险产品并不冲突，重疾险是一次性提前给付一笔较大数额的赔偿金作为应急，而医疗险则主要针对医疗和住院费用进行赔付，两者可以互补。且医疗险可在事后进行报销，能弥补部分家长在孩子生病期间的收入损失，以及孩子治疗后的康复费用。
另外，慧择保险网数据显示，在0至14岁儿童的住院医疗险理赔案件中，有61.5%的理赔案件集中在0至6岁的低龄儿童，首当其冲的理赔原因是支气管炎和肺炎，其次手足口病、口腔性疱疹，发烧、肠胃炎也是儿童导致生病住院的风险因素。
医疗险虽然不容忽视，但也不建议投入过多成本，一般来说，将其作为重疾险的附加保障来购买就可以了。学校提供的保险可以优先购买，覆盖范围不足的再进行投保。
总而言之，为少儿配置保险时应首先办理医保，然后根据自身具体情况，从保费、保额、年龄阶段等几个维度来进行权衡，按重要程度，依次配置意外险、重疾险、医疗险。在这些保险都齐全的基础上，考虑到未来确定性支出的少儿教育金及婚嫁金，可以购买教育金或者年金保险。
