自2017年5月份监管部门下发《关于印发大中型商业银行设立普惠金融事业部实施方案的通知》至今，已过去一年有余。根据《证券日报》记者统计，一年多时间里，已经有十余家商业银行成立了普惠金融事业部。近日，《证券日报》记者走访了光大银行广州分行，探秘有效助力中小科技型企业融资的知识产权质押融资模式。
在中小微企业融资难的问题上，银行针对中小科技型企业早在2012年就推出了知识产权质押贷款的试点，然而试点一直未得到大面积的推广，直到2016年知识产权质押融资贷款风险补偿资金的引入，使得银行风险得到缓释。以中山模式为例，形成了中山市政府、光大银行、评估公司、保险公司风险共担的新型融资模式，为拥有自主知识产权的科技型企业解决了资金的后顾之忧。
四方风险共担
与以往知识产权质押贷款的模式不同，在中山模式中，四方将共同承担风险，中山市知识产权局、光大银行、中国人保、云创知识产权服务有限公司将按照54%、26%、16%和4%进行风险分担。
据中山市知识产权局副调研员焦学军介绍，这个风险分担比例是共同协商出来的，尤其是让知识产权服务公司也进行风险分担，使得知识产权质押的评估将更加谨慎，在这个四方模式中，各方各展所长，如果未来发生不良贷款，知识产权公司作为业内机构，在知识产权变现等方面也有自己的优势，因此中山模式较传统的与担保公司合作，有更强的稳定性。
光大银行在中山地区已经采用此模式为43家中小科技型企业进行放贷，总规模达到了1.2亿元，首批发放贷款的7家企业均已按时还贷。
光大银行中山分行副行长蔡翃对《证券日报》记者表示，光大银行是首家与中山市知识产权局开展合作的银行。这种模式下主要为中小科技型企业解决流动资金问题，单户单笔放款不超过300万元，利率方面，政府补贴一半，最终企业拿到的资金成本低于目前市场平均成本，企业对该融资成本接受度较高。
据了解，知识产权质押贷款此前推广受阻，主要是因为无形资产的估值问题以及变现难题，且科技型中小企业风险较大，银行积极性不高。
“随着知识产权交易制度等相关法律法规的完善，以及评估体系的逐步建立，加上政府的风险补偿金，目前这类模式的风险其实要比投贷联动低，评估公司并不对商标进行估值，而是进行ABCDE五档划分，只要当评估达到C及以上，银行才会选择去做，我们更看重的是专利与企业经营的关联度，当专利剥离出企业，企业无法正常运行，这样的专利才有价值”，蔡翃说。
在中山模式中，中小科技企业只要在科技服务中心提交贷款申请，中心将同时将资料分发给四方，评估公司对企业有一票否决权，如企业质押专利或商标得到认可，将进入银行放贷流程，整个项目从申请到放款，大约在4到6周完成，目前该模式由中山市科技局提供科技企业白名单，银行从中进行项目对接。光大银行表示，下半年知识产权质押新增贷款大致为8000万元左右。
目前，该模式也得到了国家知识产权局办公室的认可，2017年2月份，国家知识产权局办公室发布了《关于引入专利质押融资保证保险完善专利质押融资风险补偿机制的通知》，要求辽宁、山东、广东、四川四个专利质押融资风险补偿基金试点省份引入“中山模式”的专利质押融资保证保险，完善专利质押融资风险补偿机制。
践行社会责任
2017年12月份，光大银行下发《关于成立中国光大银行普惠金融部的通知》，宣布普惠金融部正式成立。目前，光大银行39家分行均成立了普惠金融管理委员会，37家分行成立了普惠金融部。
为了使各分支行对普惠金融业务有足够的重视，光大银行从总行层面健全完善了经营激励方式，推动分行落实普惠金融授信业务风险容忍和相关人员的尽职免责，保护经营机构和相关人员发展普惠金融业务的积极性。
根据本报记者了解，光大银行采用普惠金融专项信贷制度。无论信贷额度是否紧张，从总行到分行，给予普惠金融专项额度支持，专门用于普惠金融贷款的净增投放，确保普惠金融业务足额有效投放。
光大银行广州分行普惠金融部总经理王会超表示，中小微企业成长性很高，银行希望与企业一同共成长，银行扶持中小微企业发展是银行需要履行的社会责任，而通过大数据等金融科技手段的不断创新，既可以更好的服务企业，提高效率，也可以有效降低中小微企业的贷款不良贷款率。
