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信用卡业务回归理性 用户被“误伤”可以申诉

长期来看，调降用户信用卡额度也可视作银行信用卡业务前期粗犷式发展之后的一种理性回归。部分银行信用卡业务的坏账率在上升，其对信用卡业务的风险容忍度也正在下降。

董峥表示，近几年银行信用卡业务呈现粗犷式发展，一些银行将信用卡额度当作一种获客手段，部分发卡银行为了市场份额不顾用户的实际情况予以高额授信，甚至“多头授信”“重复授信”，造成信用膨胀，给银行资金带来巨大的潜在风险。

央行此前发布的《2018年第三季度支付体系运行总体情况》显示，截至2018年第三季度末，全国信用卡和借贷合一卡在用发卡数量共计6.59亿张，人均持有信用卡0.47张；银行卡授信总额为14.69万亿元，环比增长5.05%；银行卡应偿信贷余额为6.61万亿元，环比增长5.68%。2018年第三季度末，信用卡逾期半年未偿信贷总额880.98亿元，环比增长16.43%，占信用卡应偿信贷余额的1.34%。2017年半年未偿信贷总额为663.11亿元，而2010年这一数据仅为76.89亿元，8年间增长超过10倍。盘和林表示，前期部分银行信用卡申请门槛过低，导致乱象频出。此轮降低部分信用卡授信额度，其实是一种理性回归。

实际上，调降信用卡额度确实和银行信用卡业务策略调整有关，这也显示出银行对该业务的风险和收益的判断正在发生变化。一位大行信用卡业务部门人士对记者说，银行对未使用的信用卡授信敞口会进行风险减值计提，如果银行一旦增加了这部分减值计提的比例，将会对一些活跃度不高的卡的额度进行压降。与此同时，银行对部分收益贡献度比较低的客户也可能进行额度的压降。

针对部分用卡人表示自己并没有违规交易而被“误伤”的情况，广发银行信用卡中心相关人士表示，银行现在有非常成熟的风控模型，通过大数据监测、模型测算、人工智能等手段进行风险管理。“误伤”情况可能要具体问题具体分析，看客户整体的风险情况，包括本行及他行用卡情况，还有人行征信记录等。随着越来越多金融科技在风险管理上的应用，现在已经可以最大限度保证正常消费的客户不受影响。

“一般银行会设置一个阀值，针对批量账户、用户进行操作。如果你没有风险行为，但是你的行为符合这个业务策略管理的范畴，也可能会被误伤。客户可以自己提起申诉，如果银行查证后认为确实误伤，可以把额度调回来。”一位股份制银行信用卡业务相关人士表示。

（原标题：银行调整信用卡粗犷发展模式 严打违规套现 用户被“误伤”可以申诉）