宜宾地震的不幸发生,再次唤起人们对于自然灾害的保险保障意识。近日,去保险公司咨询了解相关地震保险的电话明显增多。
哪类保险不只保人身意外,还能保天灾?究竟该如何合理安排保险保障计划,才能获得全面的保险保障?
人身险保障范围多包含自然灾害
哪些人身险产品能为地震等巨灾“埋单”?
根据记者从多家寿险公司了解到的情况,目前国内保险市场上,因地震等自然灾害造成的伤害均属于人身险公司现有各类险种的保险责任范围,基本都可以获得相应保额范围内的赔付。投保人可以根据保险合同要求理赔。
那么,具体有哪些产品呢?
据寿险公司人士介绍,国内能为地震“埋单”的人身险产品主要包括:终身寿险、定期寿险、个人意外伤害保险、个人意外医疗保险、重大疾病保险、学生平安险、旅游意外险等包含意外伤害损失赔偿功能的保险。
“目前,国内的寿险、意外健康险基本都承保包括因地震等自然灾害引发的死亡、残疾、医疗等保险事故。条款并无免责,与一般伤害作同样处理。”一家大型寿险公司产品部人士介绍说。
如果旅游期间遇到自然灾害,可以提前购买哪些保险获得保障?
很多旅游爱好者关心旅游保险产品的保障范围是否包含自然灾害,这个要分类来看待。
一般来说,旅游保险主要涉及旅行社责任险和旅游意外险,旅行社责任险对地震的赔偿责任是免责的,但是旅游意外险条款一般不会将地震等列为除外责任。
对于关注自然灾害风险保障的个人来说,在投保时应该注意哪些事项?
在此需要提醒的是,并不是所有的人身险产品都能为地震等自然灾害“埋单”,因此在购买保险产品时一定要仔细看清楚保单条款,如保障范围、除外责任(免责条款)等。
比如,有些意外险只承诺对被保险人在乘坐交通工具或户外运动以及从事其他行为时,遭受意外事故导致的伤亡进行赔偿,而地震等自然灾害造成被保险人伤亡则属于免责条款。
财险主险多“免责”,
但可通过附加险扩展
哪些财险产品的保障范围中包含地震等自然灾害?
相比人身险产品来说,财险公司的多数险种基本将地震等巨灾列为除外责任。比如,在车险等主要险种的承保范围内,只包括暴雨等一般自然灾害,而基本不包括地震等巨灾造成的损失。也就是说,在地震中,车辆损失无法得到赔偿。
另据了解,在大部分家庭财产保险中,地震等巨灾也被列为免除责任。此外,对于企业主来说,在企业财产保险的主险(基本险、综合险、一切险)中,也并不包含地震等巨灾保障。
那如何运用保险的功能,去应对地震等巨灾伤害,以尽可能减少损失呢?
平安产险方面的专家表示,虽然地震在传统财产险保单的主险中多属于免除责任,但可通过附加险扩展承保地震风险。鼓励企业、家庭及个人通过保险来平滑损失,保障自身的财产及人身安危,也能通过保险享受相应的事故应急服务。
个人的家庭财产(装修、房屋本身、家用电器设备等)可根据个人的风险抵抗能力选择适当的产品,比如购买含有地震责任的家财险产品来分散风险。
针对企业而言,固定资产及存货部分可以通过其不同的风险属性,对应购买。比如,在地震中房屋建筑、机械设备的风险较高,但其存货风险不一定较高(比如存货是煤、矿石等大宗散货)。此外,企业还需要关注地震及其次生灾害造成的利润损失,可特别附加购买营业中断保险,以覆盖企业停产所带来的利润损失。
目前,平安产险的巨灾指数保险及附加地震损失保险等产品,能覆盖地震风险需求,分为指数型和民生型。
民生型,主要保障因地震造成辖区内所有自然人的人身伤亡及医疗救助以及辖区内城乡居民自由自主房屋倒塌等损失。
指数型,主要保障因地震事故且受灾程度达到保险合同约定的起赔标准,保险人按合同约定进行赔偿。
对于关注巨灾风险保障的企业投保人来说,在投保时应该注意哪些事项?
平安产险方面的专家建议,投保人一方面要了解风险点及抗风险能力,有针对性地投保,另一方面要明晰不同险种的保险责任、触发保险赔付的条件、免除责任等重要信息。
同时,建议发挥政府引导、市场运作主导作用,增加企业、家庭及个人对自然灾害风险意识,采取政府补贴、企业共担保费的形式,加快巨灾保险制度建设,逐步形成财政支持下的多层次地震巨灾风险分散机制,有效减少损失。