银行

在本次LPR改革中，报价行新增8家（城商行、农村商业银行、外资银行和民营银行各2家）。《证券日报》记者从全国银行间同业拆借中心查询的披露信息显示，这8家银行分别为西安银行、台州银行、上海农商银行、广东顺德农商行、渣打中国、花旗银行、深圳前海微众银行、浙江网商银行。

值得一提的是，本次报价行范围扩大至18家，较LPR推出时扩容一倍。2013年10月份，央行宣布当月25日起，LPR集中报价和发布机制正式运行。彼时公布的LPR首批报价行共9家，分别为工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行、中信银行、浦发银行、兴业银行和招商银行。在随后的运行过程中，民生银行加入了LPR报价行的队伍。

虽然本次新增的8家银行属性类别不同，但它们服务的客群都有一个共同点，就是以小微企业为主，更难得的是，即便是主要服务于高风险客群，但相关银行的资产质量明显好于行业平均水平。《证券日报》记者通过采访上述部分银行并借助财报和第三方数据，对其业务优势、创新路径、风控措施进行勾勒和素描。

台州银行：银行业服务小微企业的典型样本

多位银行业人士及媒体同行告诉《证券日报》记者，台州银行可以说是服务小微企业的典型样本。浙江省台州市是我国小微企业最活跃的地区之一，2015年底，国务院决定在台州建设小微企业金融服务改革创新试验区，经过几年探索实践，形成了以“专注实体、深耕小微、精准供给、稳健运行”为主要特征的小微企业金融服务台州经验。台州银行自2002年成立以来，始终坚持小微企业金融服务的市场定位。今年6月份，银保监会在台州市组织召开小微企业金融服务经验现场交流会，台州银行在会上介绍了服务小微企业的相关做法。

央行此前发布的《中国小微企业金融服务报告(2018)》显示，台州银行坚持“与客户做朋友”的社区银行模式，打造百姓家门口的“金融便利店”，80%的网点分布在城郊结合部、乡镇、村居，建立客户移动工作站，上门提供一站式服务。同时，台州银行还创新推出信用贷、快易贷等产品，贷款金额最高300万元。截至2018年末，全行信用贷款和保证贷款余额占比近80%。

据台州银行2018年年报显示，截至2018年末，集团总资产规模达1893.51亿元，较2017年末增长319.24亿元；2018年的不良贷款比例为0.63%，2017年的不良贷款比例为0.66%。

此外，天眼查信息显示，招商银行股份有限公司持有台州银行10%的股份，认缴金额18000万元。而招商银行也是首批LPR报价行之一。

西安银行：小微业务审批时间最短缩至1天

西安银行2019年半年度业绩快报显示，截至 2019 年 6 月末，西安银行总资产为2571.27 亿元，较年初增幅5.60%；吸收存款本金总额1621.97 亿元，较年初增幅3.99%；发放贷款及垫款本金总额1435.61 亿元，较年初增幅 8.18%。2018年不良贷款率为1.2%，较2017年下降0.04个百分点。

西安银行有关人士对《证券日报》记者表示，“2019年以来，我行按照‘控制总量、优化结构，严控风险，提升质量’的经营思路，持续调整优化贷款投向，支持实体经济发展中的重点领域与薄弱环节，重点支持民营、小微企业发展，为深化供给侧结构性改革、加快实体经济转型升级夯实基础。”

数据显示，截至2018年末，西安银行小微企业贷款243.10亿元，较上年末增加43.41亿元，增幅21.74%，小微企业贷款客户数4804户，全年累计新增发放小微企业贷款142.84亿元。

西安银行此前还发布了支持民营经济发展的12条措施，围绕“一个建立、两个加大、四个提升、五个优化”持续优化民营企业金融服务，累计为民营企业提供贷款400余亿元，民营企业贷款占公司类贷款超过40%。该行与区域内一大批小微企业建立了稳定的业务合作关系，切实解决其融资难、融资贵问题，致力于成为“地方小微企业成长的首选合作银行”。

西安银行上述人士对记者表示，西安银行长期秉承“服务中小，支持地方”的经营理念，不断加强服务机制创新，强化小微业务专业化、集群化运作，设立专职审批人制度，缩短审批流程，审批时间最短缩至1天。同时通过线上与线下渠道结合的方式，打造特色小微民营金融服务平台。积极推动乐享贷业务上线运营，积极强化银税互动，与陕西省国税局签订《银税互动协议》，依托税务数据开发了“西银e贷”业务，多渠道拓宽融资渠道，破解民营、小微企业融资难。

微众银行：去年小微企业贷款利率下降逾2个百分点

此次加入LPR报价行队伍的两家民营银行——微众银行、网商银行还因突出的服务小微企业能力，在今年两会时获得人民银行党委书记、银保监会主席郭树清“点赞”，“网商银行、微众银行，还有互联网小贷公司，贷款做得也很不错，不良率也比较低。今年我们会进一步推广这些经验，采取更多的措施支持民营企业和小微企业发展”，郭树清表示。

针对民营企业金融服务中存在的难点和痛点，微众银行结合自身的科技优势，积极探索创新，初步摸索出一套以数据科技为驱动，便捷、低成本服务长尾客户的差异化发展模式。

2017年底，微众银行面向深圳地区推出国内首个服务小微企业的全线上、纯信用的对公流动资金贷款产品“微业贷”，实现个人消费金融与小微企业金融“两翼齐飞”。微业贷上线后不到一年时间，就有效触达超过20万户小微企业，授信客户中，67%的企业年营业收入在500万元以下，且在获得授信时，69%的客户无任何企业类贷款记录，40%的客户无任何个人经营性贷款记录，31%的客户既无企业类贷款记录也无个人经营性贷款记录。

截至2018年末，该行资产达2200亿元，比去年年初增长169%，其中，管理贷款余额超过3000亿元，表内各项贷款余额1198亿元，比年初增长151%。2017年和2018年的不良贷款率分别控制在0.64%和0.51%。

微众银行在年报中表示，“微业贷”借助先进的金融科技手段为广大小微企业提供全线上、纯信用、随借随还的贷款服务，其中，66%客户为首次获得银行贷款，77%客户年营业收入低于1000万元。2018年新发放贷款平均利率下降近1个百分点，其中小微企业下降超过2个百分点。

网商银行：小微企业贷款户均余额2.6万元

网商银行作为我国首批试点的民营银行之一，利用互联网技术、数据和渠道创新，来帮助解决小微企业、个人创业者融资难融资贵、农村金融服务匮乏等问题，促进实体经济发展。

数据显示，截至2018年末，网商银行资产总额959亿元，负债总额905亿元，所有者权益53.7亿元，年末资本充足率12.1%，不良贷款率1.3%。截至2018年末，网商银行累计服务小微企业和小微经营者客户1227万户，户均余额2.6万元。

值得一提的是，郭树清除了“点赞”两家民营银行，还表示“大型银行比如工商银行和建设银行，运用互联网大数据在近几年取得了很大的进展，也可以做到很快放款，不良率保持在很低的水平，如建设银行只有1%左右”。而工商银行和建设银行也在LPR报价行之列。

上海农商银行：坚持“支农支小”战略定位

此次增加的LPR报价行中有两家农商行，而农商行天生与小微企业尤其是涉农的小微企业紧密相连。

上海农商银行2018年年报显示，该行坚持“支农支小”战略定位，发挥“三农”、小微、科技金融服务优势，践行普惠金融责任。

“三农”金融服务方面，积极跟进上海市政策性农业信贷担保体系建设工作，服务上海整建制创建现代农业示范区，推动与上海市农委的战略合作；结合美丽乡村建设要求，创新金融惠农服务方式，大力推进乡村振兴配套金融服务。

小微金融服务方面，该行达到普惠金融定向降准“第二档”标准，完成银保监关于小微企业“两增、两控”的监管要求；加强与上海市中小微企业政策性融资担保基金管理中心合作，批量审批、优化流程，契合小微企业“小频急”的资金需求；大力响应“银税联动”，推出“银税贷”专项产品；积极推广单位结算卡，推出分账核算、联动支付、收款卡产品，筹备供应链业务场景与系统上线工作。

科技金融服务方面，持续打造“2+N”注体系建设，首家落地科技专家库使用机制，推进科技鑫用贷、投贷联动、人才贷等科技金融专项产品建设。

截至2018年末，上海农商银行资产规模达8129亿元，比年初增长365亿元，增幅4.7%。自营贷款平均利率4.53%，存款平均利率1.78%。银保监口径不良贷款余额38.70亿元，比年初减少0.41亿元;不良贷款率0.97%，比年初下降0.11个百分点。资本充足率15.75%，贷款拨备覆盖率370.84%，拨贷比3.59%，均高于监管分层监测预警目标值。

广东顺德农商行：多举措降低小微客户融资成本

广东顺德农商行年报显示，2018年全年新增各项贷款99.95亿元，主要投向民营企业、小微企业等普惠金融领域。至2018年12月末，该行小微企业贷款余额522.41亿元，比年初增加38.74亿元，增速为8.01%，高于各项贷款增速。其中，单户授信1000万元及以下的小微企业100.27亿元，比年初增加9.25亿元，增速为10.15%，涉及户数6303户，比年初增加1978户，小微企业贷款达到“两增两控”的监管要求

2018年，广东顺德农商行在小微业务创新和风险控制等方面多策并举，切实提升服务小微企业质效:一是进一步深化小微企业金融服务，在考核机制、机构设置、科技支行、产品配套和流程优化等方面推出五大措施；二是推出“农担贷”“无缝续贷”“普惠快线”等特色信贷产品，满足小微客户及民营企业的多元化融资需求；三是进一步推进企业供应链融资及集群营销项目，为小微企业量身定制融资方案;四是进一步优化了小微企业授信业务流程，探索“无纸化”操作及“大数据”精准服务，全面提升小微客户的融资可得性与满意度;五是为缓解小微企业融资贵的问题，本行从“降利率、弱抵押、简流程”方面多维发力，有效降低小微客户融资成本。

截至2018年末，广东顺德农商行总资产达3010.98亿元，各项存款余额达1997.85亿元，各项贷款余额1361.85亿元；不良贷款率1.26%，比上年末下降0.43个百分点。

两家外资银行：支持小微企业各有布局

两家外资银行近几年在支持小微企业方面也有所发力。2003年，渣打银行成为第一家成立专门中小企业业务团队的在华外资银行，目前在全国主要城市都拥有专门服务中小企业的团队，在一线城市、部分中小企业比较活跃的二线城市及工业园区都有布局。

天眼查信息显示，渣打银行今年6月份发生股权变更，由外商法人独资类型企业变更为台港澳法人独资类型企业。

花旗银行（中国）有限公司行长、花旗中国首席执行官林钰华此前表示，花旗在全球超过160个国家和地区拥有客户，这能为中国普惠金融发展带来海外的经验。同时，花旗在对支持小微金融机构的能力建设方面也作出了努力。2005年起，花旗集团基金会发起“花旗微型创业奖”项目，后又与中国银行业协会共同举办该评选活动，对杰出小额信贷从业机构和微型创业者进行表彰。十余年来，活动共表彰约1040位优秀微型企业家，300多名优秀小额信贷从业人员以及49家优秀小额信贷从业机构。这项活动也为中国小额信贷从业者互相交流和学习提供了平台。