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近日，裁判文书网公布一起案件，华安财险安徽分支机构一员工张某勾结不法分子杨某，通过伪造资料获取网商银行贷款近千万元。而后由于杨某资金链断裂，400万元贷款逾期由华安财险进行代偿。最终杨某因骗取贷款罪被判有期徒刑2年，缓刑3年，并处罚金15万元；张某被判有期徒刑1年6个月，缓刑2年，并处罚金10万元。

纵观上半年，险企信用保险业务风波频起，多家险企踩雷信用保证保险，且有多位消费者利益受到损失。

信用保证保险是一类由保险公司为债务人提供信用担保的保险，主要分为信用保险和保证保险，其功能为保障出借人资金的安全，主要流程是把债务人的保证责任转移给保险公司，当债务人不能履行其义务时，由保险公司承担赔偿责任。

多家险企信保业务踩雷

华安财险信保业务被骗一案起源于2016年3月，网商银行与华安财险签署融资平台业务合作协议，由华安财险开拓贷款业务客户，并将符合条件的贷款人推荐给网商银行，网商银行放款后视华安财险为该笔贷款提供担保，若有逾期则将由华安财险进行赔偿。

2016年9月，不法分子杨某因需要大量资金，先后以48名借款人的名义通过华安财险申请网商银行贷款，累计969万元，所得贷款金额被杨某单独或者与借款人共同分配使用。

杨某的同伙，华安财险安徽分公司淮北中支信用保证险部经理张某，在杨某提交及伪造部分材料后，对其申请的贷款予以通过。2017年9月，杨某资金链断裂，40多笔贷款陆续逾期，金额超过400万元。而根据华安财险与网商银行协议，逾期超过80天的贷款应由华安财险代偿。

最终，华安财险选择了报警。2018年10月，两人被抓获归案，并陆续归还华安财险代偿的全部逾期贷款。

需要注意的是，近年来，车险发展承压，信保业务成为不少财险公司发力非车险业务的抓手之一。

数据显示，财险业的信保业务规模从2010年20多亿元开始，在十年内快速增长。而从2018年起，网贷平台纷纷爆雷，让信用保险业务的风险快速聚集。

国务院发展研究中心金融研究所保险研究室副主任朱俊生在《2019年保险市场回顾与2020年展望》中指出，从宏观数据来看，信用保证险整体以亏为主，“由于市场违约率提升，信用风险事件增加，信用保证保险风险加大，尤其是融资类的信用保证险赔付快速增长，出现较大的亏损。2019 年，信用保险承保亏损22.32亿元，保证保险承保亏损17.99亿元。”

到了2020年，信保业务踩雷事件频出。上半年，人保财险先是对助贷险部门做出相应调整，再是与往昔的合作伙伴玖富数科因23亿元服务费对簿公堂。此外，中华联合财险还被银保监会公开发文批评并开出罚单。

从数据上来看，信保业务也使得险企开始出现亏损。2019年，人保财险信用保证险承保亏损近29亿元，综合成本率高达121.7%，而在2018年该险种承保盈利近2亿元；互联网保险第一股众安在线也在信用保证险上尝到了苦头，消费金融行业爆发的风险使得整体赔付率也上升。

借款人有苦难言 监管出手整治

以前，“有保险承保、保本保息”是一些互金产品最大的卖点。有保险公司“兜底”，很多手里有闲钱的人把钱放在互金平台上借出。而最近，随着部分平台违约跑路事件爆发，很多借款人找不到平台就向保险公司发起理赔，但难以在短时间内得到结果。在各大第三方投诉平台上，多位借款人因保险公司无法履约发布投诉。

在风险不断暴露的同时，行业也对高歌猛进的信用保证保险开始了反思，多家保险公司逐步缩减规模以控制风险。

另外，监管也对融资性信保业务进一步规范，严控风险发生可能。2020年5月银保监会发布《信用保险和保证保险业务监管办法》设定融资性信保业务上限，提高对融资性信保业务在经营资质、承保限额、基础建设等方面的监管要求。

2020年6月，银保监会下发《监管提示函》，再次强调信保业务风险，要求保险公司严格执行新规，完善各项基础管理制度，提升抵御风险能力，压缩存量业务风险敝口，提高对融资性信保业务风险和自身风险管控能力。

朱俊生指出，开展信用保证保险业务的保险公司应具备较强的风控能力。如果这一能力不足，将无法很好地管理信用风险，那么在风险事件爆发后，也会影响保险公司的赔付。

业内人士指出，目前部分保险公司对开展信用保证保险业务的模式和定位仍不清晰。如果单纯把该业务做成快速赚钱的工具，很容易就导致赔付率飙升或由盈转亏的结果。据该内部人士透露，市场上多数保险公司开展的信用保证保险业务均为“通道”业务，有意回避风险或避而不谈风控能力建设等。

“所谓‘通道’业务即保险公司仅进行名义兜底，约定明确的赔付上限（一般不超过总保费的100%），亦或资产端助贷平台跟放贷机构另外签订抽屉协议，进行反兜底。由此可以看出保险公司只不过是满足银行等放贷机构的合规要求，不承担任何实质信用风险。”业内人士表示。