近日召开的2018中国企业家博鳌论坛上，新华社发起“码商行动”，将“码商”作为解决小微企业融资难的一剂良方进行推广，引发业界交相点赞。观察家认为，通过二维码从事商业行为的“码商”，正成为继“店商”“电商”之后的新商业业态。他们“以信养信”“以信授信”，对帮助小微商户并国家经济活力意义深远。而新华社此举，正是行使中央“思想库”“智囊团”责任担当，为国分忧、为民助力的生动实践。
缘起：用真情实感助力改革中坚
1980年，温州的章华妹领到首张个体工商户营业执照，成为中国首个个体户。民营经济由此发端，到今年，企业总数超过2700万，个体工商户6500万户，注册资本165万亿元。并呈现“五六七八九”特征，即超过五成的税收，六成的GDP，七成的科技创新，八成的城镇就业，九成的企业数量，成为市场经济发展当之无愧的重要力量。
即便如此，直面各种“卷帘门”“玻璃门”“旋转门”，市场的冰山、融资的高山、转型的火山“三座大山”依然困扰着民营经济，其中又以小微企业为著。能否突出重围，成为社会关切。
11月初，民营企业座谈会在京召开。习近平总书记亲自为民营经济，并小微商户把脉定向。于是，用足产业政策，借力现代科技，降低融资成本，挖潜发展活力成为时代课题。
现实：融资风险高企 务必强化管控
其实，解决小微商户融资难题，并非一时之急，党委政府、金融机构一直在行动。可受制于小微商户规模小、抗风险能力差、数据不完整、信息不对称等自身短板，往往望而止步。目前，我国小微企业贷款95%来自金融机构，但八成以上会被拒之门外。
银行也对此有苦难言。数据显示，大型企业贷款不良率是1.19%，小微企业是3.39%，单户授信500万以下的小微企业更是高达6.46%。由此，专家表示，必须建构全流程风险管理模式，否则现有金融机构增加小微信贷投放的政策都将难以奏效。
而这无疑是金融监管、运营、科技机构的共同努力方向。
破冰：新技术解决老问题 新企业敢有大担当
改变总在细微之间。今年6月的小微金融行业峰会上，网商银行董事长井贤栋宣布，全面开放“310”。并在未来三年，联手1000家金融机构，为3000万小微商户提供金融服务。
“310”能力，即3分钟申贷，1秒钟放款，0人工介入。是依托移动支付并大数据技术，集成信用分析的一种商业模式，被世行行长金墉看做“科技推进普惠金融的典范”。
不但效率高，“310”每笔贷款成本2.3元，远低于常规贷款2000元的人力成本，且不良率0.54%，复贷率35%，准时还款率99.15%.....诸多优势交叉叠加，仅去年一年就新增小微商贷户300万，也让蚂蚁金服成长为全球最大的金融科技“独角兽”企业。
借梯登高，蚂蚁金服随即推出“码商成长计划”，为1亿“码商”提供“成长”“保障”两方面助力，从而以信养信、以信授信、以信增信，“你敢扫、我敢赔”，让小微融资梦圆有了现实可能性。
对此，国家金融监管部门明确表态：银行和保险机构要积极利用互联网、大数据、云计算等新技术提高服务效率。
深耕：科技赋能让小微经营者没有难做的生意
所谓“码商”，是指通过二维码做生意的线下商家。这是继传统店商、现代电商后的一种新商业业态。简单“扫一扫”，把商家和消费者紧密相连，将线上线下两个世界交互贯通，让小微商家不仅风险可控，还能享受经营分析、账务管理、理财、保险、贷款等多维服务。使得“不要钱不要地，一张二维码搞经济”的愿景开花散叶。
今年十月，码商成长计划2.0版，即“1351”方案重磅推出：向1亿小微商户提供数字化经营工具；未来三年覆盖三千万小微商户；到年底，免费医疗金覆盖5000万小微商户，为“码商”实际报销门诊看病费超过5亿元；联合100位创始人，定制100堂课程。从而真正“让小微经营者没有难做的生意”的期许落地生根。
小微业户对此纷纷点赞。七成“码商”认为，“明年一定会比今年赚更多”。
花开：初心换本心 新路得人心
基于二维码、依靠黑科技，一家民族企业，从草根起家，以“码商行动”带领更多“码商”一路走来，为小微企业融资难题探出新路，并经受住时间、实践、市场的检验，个中收获值得把位。
此次2018博鳌企业家论坛上，新华社因势利导，推出“码商行动”，使其作为助力小微的一剂良方推广发布，被业界视为国社履行“思想库”“智囊团”责任担当，将中央关切变成决策议题的具体实践。让更多组织个人投身其中，为国分忧，为小微助力。
对此，蚂蚁金服副总裁陈亮深表赞同。他表示，春江知水暖，实践出真知。“码商”从草根中来，与小微企业的天然情感，注定这份探索将具有长久生命力。
事实果真如此，综观现实，“码商”作为数字化经营的开端，不仅让百姓生活便利，城市发展美好，也成为中国经济竞争力的彰显。
美国伊利诺伊的一项研究表明，通过移动支付，平均交易额会增长2.4%，总交易频率会提升23.5%。受益于此，许多新兴市场的支付正规化、交易透明度显著增高，推动经济增长并国际化进程不断增高，而中国无疑是这方面的典型代表。
