被不少人解读为“8月起商业车险涨价”悄然降临。然而，证券时报记者调查发现，这场“涨价”中，没有任何公司的报价增加，但车主到手的“实惠”却明显减少。
为何会出现这种隐形涨价？手续费返点减少，背后的利益将会如何重新划分？
日前，证券时报记者对商业车险“涨价”真相展开调查，探索商业车险手续费“报行合一”新规和手续费自律后，将如何影响全国2亿多辆汽车车主的选择以及规模约7000亿元的车险市场。
“返点”少了
“8月份到10月份，商业车险到期的车主抓紧联系保险公司续保，时间紧迫。抓住最后高优惠的几天，提前续保。”7月底以来，不少车主从多个渠道收到类似催促续保车险的消息。
“从报价上看，8月和7月没有变化。”商业车险即将到期的车主杨磊对证券时报记者说，今年7月他在平安咨询过一次报价，与8月份新规出台后的新报价一样，难道车主收到信息，是代理人为了抢客户编出来的吗？
虽然商业车险报价系统没有调价，但实际操作中的变化不小。深圳车主王女士去年车险保费6000元，营销员给的各种返利加起来有1750元，但今年营销员没有再提返利这件事，她找了多家公司报价，情况差不多。在她看来，这也算一种“隐形涨价”。
和王女士相似，不少8月份续保车险的车主发现，电影票、粮油卡、购物卡以及免费的保养、洗车等熟悉的返点措施都没有了。
所谓返点，就是为了争夺车主客户，销售渠道和代理人将手续费的一部分返给车主。车险业手续费“返点”历史源远流长，作为车险利益链条中的关键部分，返点将保险公司、销售渠道和车主系在了一起。
以深圳地区为例，证券时报记者从一家大型保险公司深圳代理人处了解到，8月之前公司给该区域商业车险的手续费最多可以达到30%，其中代理人佣金15%，其他营销费用15%。有的代理人为了抢夺客户，不仅将15%的营销费用返给客户，甚至“零佣金”开战，以至于客户最高可以获得合计达保费30%的各种返点。
然而，8月以来，该公司在深圳片区的旧车商业险手续费上限调整为20%，比之前30%的蛋糕大大缩小。在利益分配上，15%的佣金政策未变，其他营销费用则从15%直接砍到了5%，导致车主们可以获得“返点”空间大大缩小，以至于认为“车险涨价了”。
此前返点越高的城市，车主就越能感受到返点减少带来的实际支出增加。过去，在山东、河北等地一些城市，商业车险的手续费率最多可以达到60%——在个别地区甚至可以达到70%，因此切分给车主的返点也相当可观。有的地方不到3000元的商业车险，可以拿到1000元油卡或现金返点。
“返点”已有上限
8月份以来，车险“报行合一”的严格实施，是车主获得返点变少的直接原因。
今年6月底银保监会办公厅下发《关于商业车险费率监管有关要求的通知》，要求各财产保险公司报送手续费的取值范围和使用规则，且实际执行的手续费率要与上报给监管部门的一致，即严格执行“报行合一”。根据通知，各财产保险公司要重新报送商业车险产品审批材料，原有商业车险产品最迟可销售至2018年9月30日。
7月以来，大型保险公司呼吁行业实施手续费自律，借机重新约定了新的较低手续费率，并从8月1日起逐步实行。一位中小财险公司中层管理者对证券时报记者说，其实“报行合一”多年前就已实行了，这次监管政策的重点是手续费细分指标要求更多了。其中，手续费包括险企向保险中介机构和个人代理人（营销员）支付的所有费用，包括手续费、服务费、推广费、薪酬、绩效、奖金、佣金等。同时，要求险企上报的内容须有总精算师和车险负责人签字，通过责任到人，加强“报行合一”的约束效果。
手续费上限设定导致保险中介机构和个人代理人（营销员、营销员）从保险公司获得的总费用减少。一家中型财险公司河北分公司一线营销员王朝对记者称，大家都知道8月1号以后手续费会降低，所以之前一个月把能续签的都签好了。
随着车险手续费自律和“报行合一”共同实施，车险手续费率直线下滑。记者获得的一家互联网保险公司在某地执行的车险佣金表显示，过去新车保费的手续费率最高52%、旧车续保最高44%，而自8月份以来，新车险手续费率降为30%，旧车续保车险费率仅为23%，降幅近50%。
另一份行业手续费标准方案显示，各保险公司手续费上限按照公司情况共分为七档，其中人保财险、平安财险、太保财险等大公司为一档，三大家之外的其他公司手续费上限分为六档。第一档大公司商业车险手续费上限原则上定为旧车20%、新车25%。基于不同公司在获客能力方面存在差异的客观情况，允许中小公司适当上浮手续费上限标准，旧车手续费上限区间在21%～28%，新车手续费上限区间在26%至30%。
