科技在赋能保险行业、助力构建新保险生态的同时，也不可避免带来了新的风险。具体有哪些变化？如何应对？原中国保监会副主席周延礼给出他的观察与思考
中国财富网讯 12月5日，以“防范金融风险 维护金融安全”为主题的2018年北京金融安全论坛举行。全国政协委员、原中国保监会副主席周延礼出席论坛并发表主题演讲。他指出，中国保险科技发展明显领先于其他国家，积极为保险行业发展赋能，也带来若干新的风险和挑战，协同构建保险科技的新生态系统要尽快摆上监管部门议事日程。
以下为周延礼演讲内容摘要：
一、当前保险科技发展面临机遇
金融科技产生与发展对金融市场、金融产品与服务供给有重大影响，在应用层面，主要表现在新业务模式、新产品和服务、新技术应用。金融科技不是简单的“金融+科技”简单的相加，而是通过大量细微技术的创新发展，在众多积累基础之上迭代完成的跨越式发展。
保险科技从金融科技演化而来，是由底层技术研发，信息科技的应用，特别是“互联网+”的应用，带给保险的产品与服务创新。保险科技促进了保险公司的经营模式调整优化和管理方式转型升级，进而在防范金融风险、实现高质量发展方面发挥巨大作用。
现在，保险科技涵盖了大数据、云计算、物联网、人工智能、区块链等基础技术，契合了保险行业应用场景和数据驱动的需要，嫁接了车联网、基因诊疗、可穿戴设备等应用技术，为保险消费者提供全面高效、个性定制、精准定价的保险方案，也促进了保险业全方位和多维度的变革，带来的是保险产品和服务更个性化、风险控制“因人而异”，有利于稳定保险消费者的预期。
（一）保险科技发展捷足先登。保险科技从2016年开始在全球范围内开始预热，而在我国可谓是捷足先登。保险业在强化大数法则的运用中，借鉴大数据等信息技术，改变了传统保险业的信息数据采集方式，借助于典型的场景，在精准营销、风险控制、风险定价模式、资金运用决策、售后风险管理等模式上进行数据变现。
1. 在“互联网+保险”时期。在中国的金融科技高速发展中，保险公司借助于“互联网+保险”的优势，保险科技应运而生，特别是在车险、旅游意外险、健康重疾险领域，保险+数据型科技公司成为风投机构最大投资热点，中国保险科技发展明显领先于其他国家。
从中国保险科技看，保险科技创新包括传统保险公司、全新互联网保险公司、互联网保险中介平台和其他非保险类科技创新机构，形成了成体系的格局。
在技术结构层高度融合发展的态势上，大型互联网科技公司都把保险功能作为提供综合性服务工具之一，利用保险撮合主营业务交易达成，完善主营业务交易方式。值得一提的是，传统保险公司借助资源、品牌、资金优势，积极推进数字化转型发展战略，积极寻求与科技公司合作，打造“保险+科技”型保险企业。
在云计算、大数据、智能投顾、智能产品研发、图像和语音识别等领域，传统保险公司开始与大型科技公司及互联网企业开展全方位合作，将“保险+科技”优势运用到保险服务和产业价值链的提升当中。全新互联网保险公司在产品设计、市场营销、定价核保、理赔服务以及售后服务等方面进行全流程信息化改造，赢得了金融消费者的粘合度，实现了保险科技成果的转化。
2.在“互联网+保险中介”时期。随着人工智能逐步取代人工，预计保险中介从业人员数量会缩减，角色需要转换，加强保险产品面授和消费者教育可能会是他们的重要职责。致力打造“互联网+保险中介”多样化、综合性、全时空、高效率的保险科技服务，建立互联网保险聚合交易平台，利用自身场景和技术优势，为保险行业定价和营销等环节赋能，使保险消费者满意度大幅提高。还有其他非保险类科技创新机构，主要为大型互联网企业、医疗机构、旅游机构、“4S店”车辆维修机构等，结合自身的用户、流量、数据优势，积极布局保险服务网络，实现其他行业与保险业在“互联网+”平台型融合发展的紧密结合，预计5-10年内可实现“互联网+保险中介”的服务模式。
3.在“金融科技+保险资管”时期，大数据技术、智能投顾为保险资管搭建高效率服务平台。负债端的智能投顾、精准定价、定制产品、精致营销、客户选择和产品智能推介等；资产端的智能投研、项目甄别、风险控制和收益的预测等金融科技的技术支撑不可或缺。
（二）金融科技赋能保险成效显著。
金融科技赋能保险领域主要体现在：
1.在核保定价环节，可以预见，承保自动化不久会到来。标准化的保险产品将不再使用人工承保，保险产品创新的开发设计、大数据驱动辅助保险精算，准确度量保险客户风险状况和保险需求、提供综合产品费率报价，满足保险客户的个性化的定制产品、实现保险产品的定制和精准定价，客户可以7/24（7天24小时）实时定价选择产品与服务。保险公司与再保险公司合作，将保险产品承保的信息汇集到数据库中，根据风险状况确定分保份额，科学合理安排分散风险。
2.在营销服务环节，大数据和人工智能技术动态监测并了解客户个人衣食住行信息，人工智能算法就可以得出分线定价风险要素，可迅速为潜在客户实现报价或出单、协助保险代理人精准掌握客户需求、实现简化流程和精准营销，区块链驱动的智能合约授权客户银行账户实时授权支付，快速完成金融交易。确信大数据和区块链驱动的实时核保、简化流程、精准营销和银行账户支付结算的方式不再遥远，这将极大方便金融消费者，金融服务效率会上一个新台阶。
3.在客户服务环节，以汽车保险为例（我国机动车保有量达到3.25亿辆），保险公司可按照车辆使用里程付费的保险产品（ Usage Based Insurance UBI）承保方案，将人工智能技术应用在智能化跟踪客服系统可进行个性化定制，有利于客户根据需要扩展保险责任，细化保险范围，每年续保可持续模式将进一步提升售后服务效率，UBI预计将会成为标准保险模式，会逐步推广到其他保险险种，方便客户投保选择，增强保险消费者获得感。
4.在理赔服务环节，图像识别和传送技术等实现了快速定损和反欺诈识别，物联网传感器和数据采集技术的应用，提高了理赔质量和精准判断。将来无人机、数据传送将取代人工报案的做法。以车险为例，损失发生了，车主先对现场进行手机拍摄，上传数据后数据驱动的理赔分类流程，4S店的维修服务就开始了，不必再麻烦车主了。
（三）保险科技助力构建新保险生态。随着保险科技的迅猛发展，大型互联网企业、专注于赋能险企的科技服务公司、各类基于互联网的中介平台、与保险科技紧密相关的通信、汽车、医疗、养老、旅游、物流和零售等行业纷纷加入保险布局，保险产业链会得到不断扩展，保险生态圈会相应扩大。一个以保险市场主体为中心，链接相关行业上下游不同的产品和服务的提供者，统筹协调推进保险生态系统建设，以确保各类数据能够在不同行业共享，全面系统地为客户提供一站式服务。
可以预计，在北京市政府制定的金融科技发展总体规划中，由社会各界、金融机构、金融消费者广泛参与，在监管部门的统一领导下，一个金融科技的新生态正在逐渐形成。
二、未来保险科技创新面临挑战
一方面保险科技给保险业发展提供了新的动能转换，转型升级提供了条件，明显地提高了服务效率，消费者满意度大幅提升，对公司来说，降低了经营成本，简化了业务流程，优化了市场结构，另一方面新技术、新模式、新场景的引入也带来了不可避免的新风险。
一是保险客户交易记录、信息安全风险。随着“互联网+保险”应用的普及，众多消费场景会产生大量数据并记录了客户的个人信息，涵盖了客户的行为方式、位置移动、交易记录，家庭状况等。实践中，一些保险公司从业人员存在道德缺失，利用职务便利非法窃取客户资料进行倒卖，泄露客户信息谋取非法利益等违法违规问题，对保险消费者造成极大的损害。加之互联网平台开放的信息技术，也难以保证个人信息的绝对安全，会造成一些保险消费者对保险科技的不信任心态，因担心隐私泄露，不信任或不接受个性化定制保险服务方案，影响力保险科技可持续发展的局面。
二是“互联网+保险”产业融合、跨行业交叉传递的风险。保险科技的应用使产业融合、跨行业、跨领域的交易活跃，业务通道边界趋于模糊，以互联网科技企业为代表的跨界企业成为类金融、准金融业的进入者，金融+科技+产业实现跨产业交融，市场交易结构设计日趋复杂，很多跨市场、交叉性金融工具涉及多方合同关系，金融业内的交叉风险难免传递到保险市场，保险业防范系统性风险难度加大。
三是保险科技带来操作、创新不当的风险。信息技术的运用有助于优化金融产品、再造业务流程、创新经营管理模式，提升金融科技发展的质量和水平。新技术应用也会引入新的风险，给金融安全带来新的挑战。一些保险公司信息化管理机制不健全，信息系统设计、实施及后继保护措施不完善，导致误操作风险控制难度加大，经营者或消费者操作失误会导致系统异常，产生损失。一些互联网科技企业没有经验数据积累，也没有过硬的产品定价技术，却试图套用保险的精算体系，给出固定赔付金额吸引消费者，触碰监管红线，违规风险叠加。
四是非法集资、网络诈骗等网络安全风险。随着普及程度的不断提高，影响力的逐步扩大，保险科技已成为保险市场创新的工具，也是各类市场主体在竞争中取得先机的重要商业模式。但我们也要看到，一些保险公司只是由客户授权使用他们的社交、运营商、交易记录和行为轨迹等非结构化数据，这样就导致了保险公司对客户信用难以评估。另外，正是由于保险科技的创新性和未来可得性，有些准金融或类金融机构也闻风而动，假借保险科技之名，打着“金融创新”的幌子，以大数据、区块链技术为诱饵，通过承诺高额收益的方式，搞非法集资，实施金融诈骗，搅乱市场秩序，对保险科技的普及发展均造成严重的负面影响。
三、立足当前、着眼长远，规划保险科技可持续对策
目前，虽然我国保险科技创新引领行业发展踏上新征程，协同构建保险科技的新生态系统要尽快摆上监管部门议事日程。随着保险科技的创新发展，保险市场会形成多种新保险生态，将重塑传统保险业态，新技术、新模式、新风险会相继出现，但是保险的基本功能不能变。
一要坚持防范金融风险“两手抓、两手都要硬”。金融科技的本质是金融，金融功能的本质是风险管理，风险控制是保险业务的核心。保险科技在创新时要按照“守正、安全、普惠、开放”的要求，从一开始就让保险科技应用有规范的起点，加强保险从业人员教育，特别是从事研发的科技人员，增强他们的法制观念，强化他们的纪律意识，诚信做人，不要为小利而为之。管理层要注重从小问题、小事件、小风险抓起，将各类风险苗头遏制在萌芽状态，把规范发展和依法依规经营作为保险科技的行动指南，统筹保险科技发展与防范金融风险的关系，做到两手抓，两手都要硬。
二要坚持保险业高质量“动能转换、信用价值”。科技驱动金融创新，是金融科技的核心。保险科技要服务于保险业向高质量发展阶段的转变，要推动保险业更好服从服务于经济社会发展。保险科技的高质量发展是保险业动能转换的主要抓手，信用价值是保险新模式定型的条件。通过保险科技的不断创新和应用，促进行业转变发展方式，建立新的信用价值业务发展模式，在质量、效率和动力转换、信用价值方面实现变革，不断提升全要素生产效率和发展动力。
三要坚持服务实体经济的“减震器、稳定器”。保险业要发挥风险管理的功能和作用，成为我国经济“减震器”和社会“稳定器”。发展保险科技必须把着力点放到服务实体经济上来，不论是在保险业务方面，还是在资金运用方面，都要引领保险业更好发挥保障本源作用，在服务实体经济方面做的更实，走的更远。
四要坚持规模适宜、“结构合理、效益质量”。深化保险业供给侧结构性改革，就是要不断提高和优化保险保障的供给能力，紧紧抓住保险交易线上产生的保险需求，保险科技可带来线上业务大幅提升，线下的场景采集数据变现后服务于线上业务需要。要继续坚持“三去一降、一补”改革思路，重点要放在降保险成本和补效率短板上来，改革保险服务模式。保险科技要充分利用第三方支付、互联网征信系统、互联网资产管理促进“互联网+保险”消费的提升，更加注重供给侧的保险业务存量规模的重组、结构的优化，不断提高保险供给的多元化和差异化，更加注重优化保险市场业务结构，引导行业提高运行质量和经济效益，确保保险业结构调整和效益质量的提升取得实质性进展。
